به گزارش مشرق؛ در حالی که سیستم بانکی کشور برای پرداخت کوچک‌ترین تسهیلات، عبور از فیلتر اعتبارسنجی را الزامی می‌داند، برخی پلتفرم‌های لندتک با ارسال پیام‌های انبوه، وعده اعطای وام بدون اعتبارسنجی می‌دهند. فعالان این حوزه معتقدند که اعطای تسهیلات بدون ارزیابی رفتار مالی کاربران، به معنای پذیرش نرخ نکول غیرمتعارف است که با هیچ منطق کسب‌وکاری سازگار نیست و به نظر می‌رسد این دست ادعاها صرفا جنبه ویترینی و تبلغاتی داشته و متقاضیان پس از ورود به فرایند ثبت‌نام، ناگزیر به طی کردن مراحل دقیق اعتبارسنجی خواهند بود که ماهیت اولیه این وعده‌ها را زیر سؤال می‌برد.

در حالی که اقتصاد زیر سایه جنگ قد خم کرده و بی‌ثباتی به تنها متغیر قطعی بازار بدل شده است، برخی لندتک‌ها با وعده وام بدون اعتبارسنجی، مسیری برخلاف ماهیت خود و واقعیت‌های شبکه بانکی برگزیده‌اند. این وعده‌ها در میانه موج تعدیل نیرو، تنها به بن‌بست نقدینگی و بحران بازپرداخت دامن می‌زند؛ چرا که در شرایط جنگی، ممکن است، حتی خوش‌حساب‌ترین کاربران نیز لزوما توان تسویه بدهی خود را نداشته باشند. حالا به نظر می‌رسد که ارسال انبوه چنین پیامک‌هایی صرفا مانوری تبلیغاتی و فاقد پشتوانه اجرایی باشد که در صورت تحقق، پیامدهای سنگینی برای حاکمیت و خود این پلتفرم‌ها به دنبال خواهند داشت.

وعده‌ای که با ریسک نکول همخوانی ندارد
محمد صادق آزادانی، کارشناس اقتصادی، درباره اعطای وام بدون اعتبارسنجی می‌گوید: «چه از منظر قوانین و مقررات و چه از منظر کسب‌وکار، چنین چیزی عملا امکان‌پذیر نیست. مگر در شرایطی که کاربر وثیقه مشخصی ارائه کند؛ با این همه باید توجه داشت که خود وثیقه نیز اعتبارسنجی می‌شود. برای مثال زمانی که بیت‌کوین، استیبل‌کوین یا سایر دارایی‌ها به‌عنوان وثیقه استفاده می‌شوند، بر اساس نوع دارایی، میزان نوسان، کیفیت و ریسک آن، درصد اعتبار و کارمزد متفاوتی تعیین می‌شود. یعنی حتی در این مدل هم عملا فرایند اعتبارسنجی وجود دارد و سطح اعتبار بر مبنای کیفیت وثیقه مشخص می‌شود.»

او در ادامه با بیان این که در بسیاری از موارد، این نوع ادعاها بیشتر جنبه برندینگی و تبلیغاتی دارند تا اجرای واقعی، اظهار می‌کند: «چنین اقدامی از منظر کسب‌وکار نیز منطقی نیست که یک مجموعه بدون اعتبارسنجی به جامعه‌ای ناشناخته اعتبار یا وام ارائه دهد. حتی اگر فرض کنیم قانون‌گذار یا نظارت بانکی هم وجود نداشته باشد، باز هم منطق بیزینسی اجازه چنین ریسکی را نمی‌دهد، مخصوصا در شرایطی که به‌دلیل وضعیت جنگی یا اقتصادی نرخ نکول بالاست.»

لایه‌های پنهان اعتبارسنجی در وام‌های آنلاین
آزادانی با اشاره به این که در نهایت کاربر متوجه فرایند اعتبارسنجی خواهد شد، ادامه می‌دهد: «در نهایت زمانی که کاربر وارد فرایند دریافت وام می‌شود، متوجه وجود لایه‌های مختلف اعتبارسنجی خواهد شد و عملا مشخص می‌شود که ماجرا بیشتر یک بازی تبلیغاتی بوده است. البته شرکت‌ها امیدوارند کاربر پس از ورود به فرایند، به ادامه مسیر علاقه‌مند شود و مراحل بعدی را نیز طی کند.»

رئیس کمیسیون لندتک نصر تهران در پایان تاکید کرد که ممکن است کاربر متوجه تمام فرایندهای اعتبارسنجی پشت صحنه نشود اما سیستم به طور خودکار در حال انجام بررسی‌هاست. او در این باره توضیح می‌دهد: «از طرف دیگر موضوع تجربه کاربری در این میان بسیار جدی است؛ گاهی کاربر متوجه تمام کنترل‌ها و فرایندهای پشت‌صحنه نمی‌شود، اما سیستم در حال انجام انواع بررسی‌هاست. اکثر این شرکت‌ها تلاش می‌کنند تجربه کاربری را ساده‌تر و روان‌تر طراحی کنند تا کاربر کمتر درگیر پیچیدگی‌های اعتبارسنجی شود، اما در نهایت بانک یا ارائه‌دهنده اعتبار بدون ارزیابی کیفیت کاربر و اعتبارسنجی پذیرای اعطای اعتبار نخواهد بود.»